כולנו רוצים לחסוך, או לכל הפחות – אנחנו מבינים שאנחנו צריכים לחסוך. כשכירים וגם כעצמאיים אנחנו מבינים שיש לחיסכון משמעות אדירה, שכן יבוא היום שבו נפסיק לעבוד וההכנסה שלנו תהיה תלויה בעיקר בכספים שנצבור עד לנקודת הזמן הזו, אי שם בעתיד הרחוק. כדי להבטיח לעצמנו חיסכון אמיתי וארוך טווח קיים כיום אפיק חיסכון פנסיוני פופולארי ומבוקש במיוחד, שעונה לשם קופת גמל להשקעה. באמצעות קופת הגמל שלכם תוכלו לחסוך כספים לקראת הפרישה שלכם לגימלאות, ובאותה ההזדמנות גם תיהנו מהטבות מס. אז נכון, במסגרת קופת הגמל אין כיסויים ביטוחיים שיש במסגרות אחרות, ואתם לא יכולים ליהנות בה מביטוח נכות או קצבת שארים, אבל את ההשלמות הללו תוכלו לבצע בכל מרה דרך חברות הביטוח, מבלי לאבד את זכותכם להטבות המס על קופת הגמל.
הפקדה לעצמאיים ולשכירים
כמו בכל אפיק חיסכון אחר, גם בקופת הגמל קיימים שני חתכי אוכלוסייה מרכזיים, והם העצמאיים והשכירים. בקרב העובדים השכירים יתבצעו ההפקדות לקופת הגמל הן על ידי המעסיק והן על ידי העובד, כאשר העובד רשאי לבצע הפקדות בשיעור מקסימלי של 7% משכרו, ואילו המעסיק רשאי לבצע הפקדות בשיעור 7.5% מהשכר, שעליהם יתווספו גם ההפרשות לקופת הפיצויים, בשיעור של 8.33%. מן הצד השני, עצמאיים שחוסכים בקופת גמל יכולים להפקיד לעצמם עד 16% מההכנסה החודשית שלהם, וגם ליהנות מזיכוי מס על התשלום או מניכוי מס. שתי האוכלוסיות הללו יקבלו את הכספים הללו בגיל הפרישה, כאשר קופות גמל שנפתחו לפני שנת 2008 יכולות להימסר למבוטח כתשלום חד פעמי, ואילו קופות שנפתחו מאוחר יותר יועברו לשכירים ולעצמאיים בתור קצבה חודשית ללא מגבלת זמן, עד ליום מותו של המבוטח.
ניהול הקופה
חשוב לדעת שלא כל גורם בישראל שמעוניין לנהל קופת גמל אכן רשאי לעשות זאת, אלא רק מי שקיבל רישיון המתיר לו לעשות זאת. על פי דרישות החוק מחויבת החברה המנהלת את הקופה להפריד את נכסי קופות הגמל מכל נכסיה האחרים של החברה, כך שהפעילות מתבצעת באמצעות חשבון נאמנות כדי לצמצם את הסיכון מבחינת המבוטחים. עם זאת, חברות שמנהלות קופות גמל ברישיון רשאיות לגבות מהמבוטחים דמי ניהול, שכן הן מספקות למבוטחים שירות, אבל דמי הניהול מוגבלים ולא יכולים לעלות על שיעור של 2% מהסכום הצבור בקופה. עם זאת, אפשר ואף רצוי להתמקח על דמי הניהול, שכן במקרים רבים תוכלו ליהנות מתשלומים מופחתים. עם זאת, שימו לב גם לכמה מרכיבים נוספים כמו איכות ניהול ההשקעות ואיכות השירות, כדי שתדעו שהכסף שלכם – ובעיקר הפנסיה שלכם – בידיים מקצועיות וטובות.